Aflossingsvrije hypotheek
Aflossingsvrije hypotheek: voordelen, nadelen en hypotheekrenteaftrek
Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je gedurende de looptijd in principe niet verplicht aflost. Je betaalt periodiek rente over de openstaande hypotheekschuld, terwijl de schuld zelf gelijk blijft. Aan het einde van de looptijd moet de hypotheek worden afgelost of opnieuw worden gefinancierd.
De aflossingsvrije hypotheek was jarenlang een populaire hypotheekvorm. Vooral vóór 2013 werd deze veel gebruikt, mede vanwege de combinatie van relatief lage maandlasten en de mogelijkheid om de hypotheekrente af te trekken.
Voordelen van een aflossingsvrije hypotheek
Een belangrijk voordeel is de lage maandlast. Omdat je tijdens de looptijd niet verplicht aflost, bestaat je maandelijkse betaling voornamelijk uit rente.
Hierdoor kunnen de maandlasten lager zijn dan bij bijvoorbeeld een annuïtaire hypotheek.
Ook biedt een aflossingsvrije hypotheek flexibiliteit. Je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om gedurende de looptijd vrijwillig extra af te lossen, als de voorwaarden van de geldverstrekker dat toestaan.
Nadelen en risico’s
Tegenover de lagere maandlast staat dat de hypotheekschuld niet automatisch daalt. Je moet daarom rekening houden met de aflossing aan het einde van de looptijd. Dit kan bijvoorbeeld gebeuren met spaargeld, de verkoopopbrengst van de woning of door een nieuwe hypotheek af te sluiten.
Bij een nieuwe hypotheekaanvraag wordt opnieuw gekeken naar onder andere inkomen, leeftijd, woningwaarde en de geldende acceptatievoorwaarden.
Een hypotheek die nu betaalbaar is, hoeft daarom in de toekomst niet automatisch opnieuw gefinancierd te kunnen worden.
Daarnaast kunnen veranderende huizenprijzen en hypotheekrentes een rol spelen.
Een hogere rente kan de maandlasten aanzienlijk verhogen wanneer je een nieuwe rentevaste periode of financiering afsluit.
Op dit moment (september 2026) zijn meerdere banken duidelijk strenger geworden met aflossingsvrije hypotheken.
De belangrijkste ontwikkeling is dat verschillende banken voor nieuwe hypotheken, verhogingen en bepaalde herfinancieringen nog maar maximaal 30% van de woningwaarde aflossingsvrij toestaan
Hoe zit het met de hypotheekrenteaftrek?
Een belangrijk verschil is het moment waarop de hypotheek is afgesloten.
Sinds 1 januari 2013 geldt voor nieuwe eigenwoningschulden dat hypotheekrente alleen aftrekbaar is wanneer de lening minimaal annuïtair of lineair in maximaal 30 jaar wordt afgelost. Een nieuw afgesloten aflossingsvrije hypotheek geeft daarom in beginsel geen recht op hypotheekrenteaftrek.
Voor bestaande hypotheken die vóór 1 januari 2013 al bestonden, geldt overgangsrecht.
Een bestaande aflossingsvrije hypotheek kan daardoor onder voorwaarden zijn recht op hypotheekrenteaftrek behouden. De maximale aftrekperiode bedraagt 30 jaar. Was de hypotheek er al vóór 1 januari 2001, dan begint deze termijn in beginsel op 1 januari 2001.
Wanneer vervalt de renteaftrek?
Er is dus geen vaste datum waarop voor alle aflossingsvrije hypotheken de renteaftrek vervalt.
Dit hangt af van wanneer de hypotheek is afgesloten en wanneer de 30-jaarstermijn is begonnen.
Voor een hypotheek die vóór 2001 bestond, kan de maximale aftrektermijn bijvoorbeeld in 2031 eindigen. Voor een hypotheek die later is afgesloten, loopt de 30-jaarstermijn vanaf het moment waarop de lening is aangegaan.
Het is daarom verstandig om tijdig te controleren wanneer jouw renteaftrek eindigt en hoe je de aflossingsvrije hypotheek in de toekomst wilt aflossen of herfinancieren.